微信支付和支付宝有意布局 NFC 支付吗?

移动支付的核心,是账户的归属,也就是说,这个钱包是谁的。

再进一步:

1. 钱包是谁的,钱包里面的钱从哪里来,到哪里去;

2. 清分体系是谁的。

支付宝实际上是个钱包,钱可以在钱包(支付宝余额)里,也可以不在钱包里,需要的时候(把钱从银行账户转进来)放到钱包里再花。

同样的,微信支付,京东支付都是钱包,作为用户来说,可以有多个钱包。

支付宝的快捷支付,解决的问题是钱更容易的(在需要的时候)能到钱包里去。

支付宝的各种应用场景,公交支付也好,打车大战也好,支付宝,及各种线下支付等等,解决的是钱(进了支付宝这个钱包后),怎么花的问题。

应用的场景越多(能花的地方越多),钱包的地位就越稳定,钱包的地位越稳定,钱包的所有者就越有可能把和自己相关的付款场景推荐给用户。

拿余额宝举例,其核心是个基金,但是,凭借更简单的支付,赎回体验,即便在相同的条件下,可能用户也更加愿意购买(相同收益,甚至更低收益)的支付宝。

在了解用户资金来源和使用去向(数据)的同时,还有很多其他的玩法。比如阿里的小额金融。这不就是把本来该给商户的钱,加个利息贷给商户吗?– 大致意思。

回过头来看看在没有支付宝之前,谁在玩这个游戏。

1. 银行:每张卡即是资金的来源,又是个钱包,说是钱包可能有点过了,意思差不多;

2. 清分体系,这个原来是四大和银联 /VISA/Master 的生意,布 POS,做系统。

支付宝和各种钱包进来,在这两个原有的 Player 之间,又加了一层(也可以说两层),(钱先从银行账户进到支付宝钱包 — 第一层,再从钱包从各种应用场景花出去 — 第二层,在银联清分体系之前又加了层)。

说到 NFC。

NFC 是个能力层,承载而已,可以和业务层有关,也可以和业务层无关。

这个能力层可以放在两个地方,SIM(SWP 方案,也是所有运营商在推的方案)和手机(Google,Apple Pay,三星,小米)方案。

对于没有账户体系的运营商和手机厂商来说,做 NFC 实际上是(在移动支付产业链)给别人做嫁衣,如果成本不高,做个噱头挺好的,可能在其他特性差不多的情况下装个 B,比如 Mi2,雷军还跳出来说要拿钱出来做校园应用,等到不需要这个噱头了,就毫不犹豫的去掉,比如 Mi4。

运营商做 NFC,难度在于:

1. SWP 的成本依然比较高;

2. 通信账户系统和支付账户系统完全是不同的两个系统,无论是从要求,监管,结算体系都完全不同;

3. 培养用户支付(使用运营账户系统支付)习惯是个非常非常烧钱的过程, 翼支付搞的加油补贴,那纯粹就是拿钱出来贴用户,在运营商的考核体系中,很难持续;

4. 金融的 Player 还有顾虑。

移动持股浦发,算是个很大的进步,可惜的是效果依然不太好。

说个不算结论的结论吧

作为应用层,作为钱包的微信支付和支付宝来说,现在需要做的还是增加应用场景,让钱更容易,安全的到钱包里面去,让钱包里面的钱更容易花出去。

他们现在考虑的应该是,如果只有一个或者两个钱包,这个钱包是我的而不是别人的。

做不做 NFC 应该不是现阶段考虑的问题。

非技术人员,因此更多的是从商业层面的一些考虑。

首先可以确认的是,无论是支付宝还是微信,要解决的问题是线下 + 移动支付,做为一个支付平台,目标是取代银行卡,以及各种会员卡、充值卡、结算卡,成为线下通行的标准支付工具。

因此,支付宝和微信都没有一定要推动 NFC 的必要理由。相反,鉴于 NFC 的技术原因,需要花大力气和资源去推动的 NFC,最后却反过来要受制于运营商或者硬件商,这对于支付宝和微信来说都是不可接受的事情。

我们可以看到微信和支付宝都在大力推动二维码支付,明明相对老旧的技术,为什么还这么受欢迎?说穿了二维码是支付平台自己可以完全掌控的技术,不需要借助运营商和硬件商就能玩的很转,而且也足够解决线下大部分固定场景的支付业务需求。

相比于 NFC,另外一项支付方案:声波支付也是支付宝所着力打造的一种方案。原因也很简单,虽然声波支付需要收款方配备相应硬件,但并不需要消费者的硬件端做特殊处理,因此相对来说,支付平台仍然对整个支付方案具有绝对的掌控力度。

那么为什么声波支付并没有得到大范围推广?并非体验不好,最关键的一点是在卖家端推广的高成本,以及系统本身的成熟性方面,制约了声波支付快速覆盖各种不同支付场景的可能性。

从上面分析可以看到支付宝和微信在线下支付技术方案上的共同抉择:技术自控、低成本、可覆盖面广。而这几点是他们在短期内无法从 NFC 方案上取得结果的。

苹果之所以大力推动 NFC,是因为其在硬件端具备足够的话语权,完全可以驱动 NFC 技术的发展方向,从而影响到整个支付方式的进化,为苹果自己的支付平台带来更大的市场空间。

总之,在当前的情况下,我觉得,微信和支付宝都会着力去打造自己特有的支付技术方案,试图构建起以自己的技术方案为核心的支付场景体验,取得市场先发优势,以避免被运营商和硬件商绑架。

但考虑到未来的可能性,NFC 也会成为各大支付平台的标准支持方式之一,同时各大支付平台会尽快加速推动和相关硬件厂商的深度合作,以获取未来在 NFC 普及之后的硬件优势。

目前因为政策原因,小米等硬件厂商还没有取得支付牌照,如果小米持续未能取得支付许可,小米应该会寻求和微信或者其他支付厂商的合作。如果没有意外,接下去的一两年,小米以及其他有野心介入到线下支付渠道当中的硬件商,借助和支付厂商的合作,有可能会在国内大力推动 NFC。NFC 是目前可以想象得到的,唯一能对当前支付宝和微信支付形成正面抗衡机会的支付市场入场券。

不客气的说,阿里云和魅族的合作,未必就没有这方面的考虑。这个事情也有可能刺激小米和微信在这方面形成更深层次的合作。

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