苹果开通“花呗”，支付宝化了？

请问各位粉丝老师在付款的时候，喜欢用支付宝、微信、Apple Pay还是云闪付，或者是其他付款方式？

如果用支付宝，会习惯先花呗支付吗？反正我身边很多人都习惯优先花呗支付。

花呗的超前消费模式，其实在国内已经见怪不怪了。

但在国外，超前消费模式也很火热，叫BNPL（Buy Now，Pay Later ），大势所趋下，不少品牌都入局了。

苹果，也开通了自己的“花呗”。

苹果真的是赶什么都是最慢的。

不过还是得感慨一句：苹果支付宝化了？科技公司的尽头是放贷？

01

咱先来说说，苹果这个“花呗”——Apple Pay Later。

今年的WWDC大会上，苹果宣布在ios16的基础上，提供“Apple Pay Later”服务。

这个服务具体是购物时可以分成四期延迟支付，最多延迟六周还款。

这不就是花呗+分期付款吗？

而且Apple Pay Later跟之前使用Apple Pay也有所区别，它并不是和绑定的信用卡签约的，而是通过Apple Pay和其他金融机构进行贷款。

苹果的Apple Pay Later还是免息分期支付，如果需要更久的还款时间，还能申请延期。

显而易见，苹果提供这个服务是为了吸引用户使用Apple Pay购物，提高营收。

苹果认为，Apple Pay Later每年可带来超过 500 亿美元的额外服务营收，这点不可否认，BNPL模式确实能带来巨大利润。

在瑞典，一个专门做BNPL的平台公司Klarna ，估值涨到上千亿。

但对于苹果来说，大市场拥挤的赛道下，苹果的Apple Pay Later路还很长。

首先简单说下BNPL的具体模式：

BNPL不同于国内的放贷模式，不上征信、审核快、不收取手续费，甚至有些平台连利息都不要。

至于BNPL的盈利，很简单，问品牌商家收取利润，品牌借助BNPL吸引用户消费，平台收取商家抽成。

所以，BNPL大受国外年轻人的追捧。

数据显示2030 年，BNPL的总规模会窜个 40 倍，到达39800亿美元。

在国外，BNPL早已成为年轻人的消费首选，不少科技公司和品牌早已吃上香饽饽，比如Affirm公司，也是苹果最主要的对手。

苹果也是看重了这点，成立了金融子公司，做BNPL服务。

庞大的市场，简单的利益模式下，就连亚马逊、微软等公司都已入局。

综上对苹果来说，相比之其他BNPL服务的公司，苹果支付的海外用户庞大，有支付模式基础的加持，起点高且快。

但大环境下，有同样和它一样拥有数百万活跃消费者的Affirm等公司的竞争，光凭用户数量并不能完全抗衡，还要看长久的支付机制哪个更安全更方便。

其次在国外，虽然早前BNPL没有正式的监管机构从中调动，但随着这项业务的高速发展，BNPL已经从业务变成了功能，政府要出台更严格的客户支付货贷的评估制度，英国和澳大利亚就已经开始展开监管的法案制定。

所以，除了强大的竞争对手，苹果还要面对监管机构的严格审查。

而对于消费者来说，苹果的Apple Pay Later就好比潘多拉魔盒。

近年来，“先买后付”行业已经进入高速发展时期，在国内，花呗、白条等服务是受到银保监会监管的，而苹果的Apple Pay Later不同。

在国外，BNPL多少钻了《信用卡法案》的漏洞，脱离了不少的金融监管，而且苹果的信息监控，调取客户数据等做法说好听是为了提供更好的服务，但精准的数据推送会让消费者进入苹果定向的“推送服务”的消费模式，很难控制住自己。

对于已经习惯超前消费模式的Z时代来说，如果平台和品牌助长此行为，没有适当的约束，长久来看并都不是好事。